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변액보험이란? 변액보험의 특징과 종류, 가입시 유의사항 등 변액보험 가입 팁 총정리
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갈수록 많은 보험사들에서 각종 보험상품들을 쏟아내고 있는 요즘, 막상 소비자분들은 보험에 대해 얼마나 잘 알고 있을까요? 변액보험, 연금보험, 종신보험, 암보험, 의료실비보험, 태아보험, 실버보험, 운전자보험 등 보험의 종류와 상품은 넘쳐나지만, 보험들마다 어떤 차이가 있고 무슨 장단점이 있는지 알아보지 않고 가입한다면, 오히려 "밑빠진 독에 물 붓기" 가 될 수 있습니다. 알면 약이 되고 모르면 독이 되는 보험가입. 이번 주제에서는 수많은 보험들 중에서도 가장 먼저 변액보험의 특징과 종류, 가입시 알아둘 사항 및 장단점 등 변액보험에 대한 가입 팁들을 자세히 정리해보았습니다.





변액보험 이란 무엇일까?


요즘 변액보험에 대한 이야기들 많이 들어 보셨으리라 생각되는데요.
변액보험은 간단하게 말씀드리자면 투자형 보험 상품을 의미한답니다.

고객이 불입한 보험료를 모아서 일정 기금을 조성한 후 주식이나 채권 등
유가증권에 투자하여 발생한 이익을 다시 고객에게 배분하는 실적 배당형 보험입니다.
투자형 상품이기 때문에 투자의 실적여하에 따라 환급금이 달라지게 됩니다.
즉, 보험, 투자, 저축 세가지 개념을 통합하여 만든 선진국형 보험상품입니다.

보험이 일반적으로 장기간 안정성을 추구하는 상품으로 구성되어 있는데 반하여
변액보험은 안정성보다는 수익성에 더 큰 비중을 두고 있는 상품이지요.

변액보험은 크게 변액연금보험, 변액종신보험, 변액유니버셜보험로 나뉘어 지며
각 보험의 특징에 대해서는 아래에서 자세히 알아보도록 하겠습니다.
 





변액연금의 종류


변액보험은 변액연금보험, 변액종신보험, 변액유니버셜보험 으로 나누어 집니다.

변액연금보험은 펀드의 투자기능을 활용한 연금보험을 나타내고,
변액종신보험이란 일반 종신보험에 투자에 의한 수익률에 따라
사망보험금과 해약 환급금이 변하는 투자기능이 결합된 보험을 의미합니다.
마지막으로 변액유니버셜보험은 종신보험의 보장과 입출금 기능을 포함하며
펀드의 투자기능까지 결합한 선진형 금융상품입니다.



  변액연금보험
   
 
변액연금보험은 제 1보험기간 (연금 개시전) 동안 납입한 보험료에서
사업비를 차감한 후 펀드에 투자한 뒤 발생한 이익을 적립한 뒤,
제 2보험기간 (연금수령기간) 에 수익률에 따라 다양한 형태로 지급하게 됩니다.
따라서 변액연금보험의 경우 펀드의 운용실적이 좋은 경우에는
지급받는 연금액이 많아지게 되는 특징을 가지고 있습니다.

또한 본래의 목적인 연금기능을 보호하기 위해서,
연금 지급시에는 주보험 중에서 이미 납입한 보험료의 100%를
최저연금적립금으로 보장하는 기능을 가지고 있습니다.

즉, 일반 펀드의 경우에는 위험부담을 지니고 있지만
변액연금보험의 경우에는 원금을 보장해주는 장점을 지니고 있습니다.



  변액종신보험  (변액유니버셜종신보험)


일반 종신보험의 경우에는 회사별로 일정하게 약정된 이율로
사망보험금 및 해약환급금이 가입 시점에 정해지고,
보험기간동안 변하지 않기 때문에 정액종신보험이라고 할 수 있습니다.

이와는 달리 변액종신보험은 보험회사가 아닌
전문 자산운용사가 자산을 운영하고 투자실적이 좋은 경우,
계약자가 사망보험금 증액을 통해 혜택을 받는 형태의 보험을 말합니다.

반대로 투자실적이 안 좋은 경우에도 "최저사망보증" 기능을 통해
보험가입금액은 최저보증되는 기능을 지니고 있습니다.

주의해야할 점은,
변액 종신보험은 설계사의 수수료가 변액연금이나 변액유니버셜보험보다 높기 때문에
연금으로 잘못 알고 가입하는 사례가 많으므로 주의하시기 바랍니다.



  변액유니버셜보험



변액유니버셜보험은 계약자가 납입한 보험료에서 부가보험료와 당월위험보험료 등
제비용을 제외한 순 보험료 만으로 펀드를 구성하고,
중도인출 및 수시납입이 가능한 유니버셜기능을 결합한 보험상품입니다.

펀드의 운용실적에 따라서 계약자에게 투자이익을 배분하기 때문에
보험기간 중 사망보험금 및 계약자 적립금이 변동하는 보험입니다.

단, 사망보험금은 주계약 사망보험금과 함께 이미 납입한 보험료의 100% 를 보증합니다.

 


  보험 가입 및 상담 사이트 추천  
보험 설계사는 특정 보험 상품만을 추천하는 경우가 많습니다. 하지만 보험비교설계센터를 이용할 경우, 각자의 상황에 알맞는 보험사와 보험상품을 고려해볼 수 있습니다. 또한 오프라인보다 10~30% 저렴하며 당일계약이 가능하고 자필서명을 녹취로 대신할 수 있어 번거러움이 없는 장점이 있습니다.
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변액보험 가입 시 알아둘 사항은?


변액보험에 가입할 때 알아두어야 할 것이 있을까요?
변액보험의 경우 초기에 꽤 높은 선취 수수료를 받을 수 있기 때문에,
추가 납입을 통해 선취수수료를 줄이실 수 있습니다.

변액보험들은 일반적으로 약 200%에 해당하는 만큼까지 추가 납입이 가능하며,
이 부분에 의하여 약 10%에 달하는 사업비를 5%까지 낮추실 수도 있습니다.

또한, 변액보험이 아무래도 투자형 상품이다보니 상품을 운용해 줄
운용사의 신뢰도
를 체크
해 두는게 무엇보타 중요하겠습니다.

리스크를 줄이기 위해 이런저런 고민을 하다가 갑자기 해약해버리기 보다는
10년 이상 장기적 안목으로 진행할 생각을 지니고 일희일비하지 않고
꾸준히 납입하는 것이 아무래도 유리합니다.
5년 이내에 해약하실 경우 원금을 환급받지 못하므로 유의하시기 바랍니다.
따라서 처음 가입하실 때는 신중하고 꼼꼼하게 준비해서 가입하시는 것이 가장 중요합니다.





변액보험은 소득세를 면제받을 수 있나요?

변액 보험은 보험상품이기 때문에 10년 이상 진행된 투자에 한하여,
비과세 대상으로 포함되며 이자 소득세에 대한 면제를 받으실 수 있습니다.
일반적인 금융상품의 경우 발생한 이자의 15.4%를 이자소득세로 지출되는데 반해,
이 부분이 전액면제 되므로 실질적인 수익률을 높힐 수 있습니다.
따라서 변액보험의 경우 주로 장기 투자의 목적으로 가입하는 것이 유리합니다.



변액보험은 연말 소득공제를 받을 수 있나요?

많은 분들이 변액보험의 소득공제 혜택에 대하여 궁금해 하십니다.
결론부터 말씀 드리자면, 변액보험은 10년 이상 유지시
비과세 혜택은 받을 수 있지만 소득공제 혜택은 받을 수 없습니다.

보험상품에서 소득공제가 가능한 경우는
근로자, 자영업자의 경우, 연금저축보험 연 300만원 한도로 공제받는 것과
근로자의 경우에 보장성보험에서 연 100만원 한도로 공제받는 것 2가지 입니다.

즉, 보험상품 중에서 소득공제를 받을 수 있는 종목은
종신보험, 정기보험, 암보험, 의료실비보험, 자동차보험, 운전자 보험 등의
보장성 보험으로 연 100만원 한도의 소득공제를 받을 수 있습니다.

저축성보험은 소득공제 대신 위에서 말씀드린 것처럼 비과세혜택이 주어지므로,
저축성보험에 들어가는 변액유니버셜보험은 소득공제가 없는 것입니다.

하지만, 보장성 특약을 설정했을 경우에 한하여 연간 100만원 한도로
해당 보험료만 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.






변액보험 가입 팁 :: 변액보험에 관한 오해들


지금까지 알아본 변액보험에 대한 특징과 종류, 유의사항 들을 읽다보면
몇몇 궁금증들이 생기셨을테고, 위의 사항들만 알고 가입하기에는 뭔가 아쉽습니다.
변액보험을 잘못 알고 가입한다면 오히려 밑빠진 독에 물붓는 보험이 될 수도 있기에,
변액보험에 관한 몇몇 오해들을 모아 쉽게 이해할 수 있도록 정리해보았습니다.



변액보험에 가입만 해두면 알아서 모든 투자를 다 해준다?

변액보험에 가입하면 보험회사에서 알아서 모든 투자를 컨트롤 해주고
발생하는 수익이나 손해를 피보험자의 환급금액에 반영하는 형태라고
생각하시는 분들이 많이 계십니다.

그러나 사실 변액보험은 피보험자의 책임 하에
자산을 대행 운용해 주는 형태라고 보시는 것이 맞습니다.
일반적으로 변액보험에는 투자와 관련하여 피보험자의 책임하에 운영할 수 있게 하기 위해
펀드변경옵션, 분산투자옵션, 자동재분배옵션 3가지 옵션을 두고 있습니다.



              펀드변경 (Fund Transfer) 옵션

연간 12회 이내에서 해당 펀드적립금에 대해 일부나 혹은 그 전부를 다른 펀드로 이전할 수 있게 해주는 옵션입니다. 주식형, 채권형 등 펀드를 경기 상황에 맞추어 변경하는 것이지요. 다만 일반적인 주식이나 펀드와 달리 매도나 매수 절차 없이 해당 보험 안에 있는 MMF, 주식형 펀드, 채권형펀드, 혼합형 펀드, 인덱스 펀드, 글로벌 펀드 등 다양한 펀드가 존재하고 있기 때문에 능동적으로 피보험자가 변경하면서 장기적인 안목으로 투자 목표를 달성해 나갈 수 있습니다.



              분산투자 (Account Allocation) 옵션

가입자가 경기에 따라 주식형, 채권형, 혼합형 펀드의 비율을 조정할 필요가 있습니다. 예컨대 경기가 좋을때는 주식형의 비율을 높이고 채권형의 비율을 낮추고, 반대로 경기가 좋지 않을 때는 주식형의 비율을 낮추고 채권형의 비율을 낮추는 등의 방법을 통하여 투자 목표를 달성할 수 있습니다. 일반적으로 보험을 가입하실때는 주식형 30%, 채권형 30%, 혼합형 40% 와 같은 방식으로 설정되어 있습니다. 경기 상황 등을 분석하시면서 능동적으로 비율을 조정하시는 것을 권해 드립니다.



              자동재배분 (Auto-Rebalancing) 옵션

펀드변경이나 분산투자 옵션이 전문가의 자문없이 가입자 스스로 경기 상황을 분석하여 조정해야 하는 부분이기 때문에 많은 가입자분들이 부담을 느끼는 것이 사실입니다. 이러한 경우에는 3개월, 6개월, 1년 단위로 전문가의 조언을 듣고 적립금의 자동재배분비율변경을 통하시는 방법이 있습니다. 다만 이렇게 해서 자동적으로 조절된 부분에 의해 발생하게 될 수익 또는 손실 부분에 대한 결과는 가입자가 환급금 형태로 책임을 져야 하는 부분이기 때문에 잘 생각해보고 결정하셔야 합니다.

 


변액유니버셜보험의 경우에는 딱 2년만 납입하면 된다?

변액유니버셜보험에 대해 간혹 2년의 납입기간만 채우면 된다고 합니다.
이는 정확히 말씀드리자면 반정도만 맞는 이야기라고 할 수 있습니다.

유니버셜보험은 보험료 납입을 중지할 수 있는 기능이 있기 때문에
2년만 보험료를 납입하고 납입 중지를 하면 된다는 이야기이지,
2년의 납입기간만 채우면 납입을 더이상 하지 않아도 된다는 의미는 아닙니다.
이 납입 중지가 가능한 기간은 보험 상품에 따라 다른데,
상품에 따라 24개월이나 36개월 정도라고 보시면 됩니다.



변액보험은 단기투자형 상품이다?

변액보험은 투자형 상품이기 때문에 많은 분들이
변액보험을 단기투자형 상품이라고 오해하기도 합니다.
그러나 변액보험은 장기적인 안목으로 투자를 해야 하는 장기투자상품입니다.
단기의 은행, 중기의 주식, 장기의 보험이라고 많이 알려진 공식이
변액보험이라고 예외는 아니라는 것이지요.

실질적으로 변액보험 역시 단기나 중기적인 측면에서는
적립식 펀드나 은행권 상품의 수익률을 따라가기 어렵습니다.
따라서 변액보험에 가입하실 때에도 10년 이상 장기적인 안목으로
멀리 내다보고 장기투자를 목적으로 가입하시는 것이 좋습니다.



변액보험에 납입한 보험료는 모두 펀드에 투자된다?

변액보험을 일반적인 펀드사의 펀드 상품처럼 생각하고 변액보험에 불입하는 보험료가
모두 투자에만 활용될 것이라고 오해하시는 경우가 꽤 많습니다.
그러나 변액보험이 투자형 상품이라고는 하여도 실질적으로는 보험상품이기 때문에,
불입한 보험료 중 위험보험료와 부가보험료(사업비) 부분은 펀드에 투자되지 않습니다.

실제로는 보험료의 8~90% 정도만 펀드에 투자가 됩니다.
앞에서 잠시 언급한 바 있지만, 변액보험이 펀드사의 상품을 중기에
따라잡기 어렵다는 것은 바로 이런 이유 때문입니다.
투자 금액 자체에서 차이가 발생하기 때문이지요.
그러나 약 10년 이상을 투자할 각오로 임하신다면 투자수익률 면에서
펀드보다 안정적이면서도 괜찮을 수 있습니다.






 
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